Кредитний рейтинг
Кредитний рейтинг – це відносна величина від 300 до 850 (найчастіше 600-750), що характеризує фінансову спроможність людини. Тобто як вчасно оплачуються рахунки, чи є у людини борги, співвідношення доходів та витрат і тд. В такій країні як СШA цей показник є доволі важливим, оскільки використовуєтся банками для оцінки ваших шансів на отримання кредиту та розрахунку відсотку по кредиту. В даній статті я спробую навести конкретні факти та рекомендації щодо покращення вашого кредитного рейтингу.
Даний рейтинг – це динамічний показник, який змінюється в залежності від конкретних обставин та вашої фінансової діяльності (дивіться нижче) і щоб він “народився”, треба отримати свою першу кредитну картку і зачекати 1-2 тижні. Зазвичай спочатку в банку треба відкрити звичайний checking рахунок, отримати під нього checking картку, покласти на цей рахунок певну сумму, розраховуватися цією карткою і вчасно поповнювати її. Ваш кредитний рейтинг зявится незабаром в онлайн кабінеті вашого банку або його можна подивитися на спеціалізованих сайтах (мені до вподоби безкоштовний wallethub.com).
Отже, від чого ваш кредитний рейтинг зростає (по мірі зменшення важливості):
- вчасна сплата регулярних платежів (комуналка, інтернет і тд), особливо платежів по кредиту. Тому краще налаштуйте автоматичні платежі.
- на момент подачі вашим банком звіту в кредитне бюро (зазвичай це 1-5 число кожного місяця) % використання кредитного ліміту має бути не більше 10% (часто пишуть менше 30%, але це неправда, насправді чим менше – тим краще). Оплатили щось кредиткою – перекинули гроші з основного рахунку на кредитку, оплатили – поповнили, і тд. Кожен банк подає звіт в кредитне бюро раз на місяць (зазвичай це 1-5 число кожного місяця). Тобто бажано до 25 числа кредитку повністю погасити і не користуватися нею доки не оновиться ваш показник Credit usage (2-5 число наступного місяця). Часом платежі з кредитки “висять” у розділі pending до 7 днів і не зараховуються, тому краще не ризикувати.
- чим більший середній вік всіх ваших кредитних карток та кредитів, тим краще. Тому не закривайте без потреби старі кредитні картки.
- чим більший ваш сумарний кредитний ліміт по всіх ваших кредитних картках, тим краще. Якщо у вас тільки одна кредитка – відкрийте в іншому банку ще одну (люди радять мати 2-3 кредитки, не більше). Якщо ви впевнені що маєте шанс збільшити кредитний ліміт (проконсультуйтеся із працівником банку) по наявній кредитці, подайте запит у банк. Не робіть цього без потреби, бо рейтинг може впасти (див нижче).
А тепер від чого рейтинг падає:
- невчасна сплата платежу по кредиту (дуже впливає);
- несвоєчасна сплата регулярних комунальних платежів;
- великий відсоток використання кредитного ліміту на момент подачі вашим банком звіту в кредитне бюро (більше 10% просто погано, більше 30% дуже погано);
- зменшення середнього віку ваших кредитних карток. Навіть якщо вам доведеться колись перейти у інший банк, не закривайте свою першу кредитну картку. Середній вік кредитної картки 5 років, тому на момент коли одна картка закривається дуже бажано мати як мінімум ще одну, відкриту 2-3 роки тому. Тобто, щоразу коли ви отримуєте нову кредитку, кредитний рейтинг падає. І чим старіші при цьому картки, що у вас залишилися, тим краще. Наприклад, у мене була одна 2-ох річна кредитка і один невеликий кредит на машину. Я отримав ще одну нову кредитну картку і рейтинг одразу впав на 20 одиниць.
- велика кількість запитів на можливість отримання кредиту чи кредитної картки, прорахунок можливого відсотку по кредиту, запитів на збільшення кредитного ліміту по картці. Кожен такий запит це hard credit check, який має слабкий але негативний вплив (за моїми даними 2-7 од). Загалом розраховують кількість таких запитів за останні 2 роки.
Загалом радять мати не менше 5 різних кредитних рахунків (кредитні картки, кредити на машину, будинок чи навчання).
Хороший кредитний рейтинг може зекономити вам тисячі чи навіть десятки тисяч доларів при отриманні кредитів (так кажуть люди, що довго живуть в США). Але вирішувати вам 🙂
Корисні посилання: практичні поради щодо іспиту водіння в США.